"Некоторые банки пользуются особой популярностью у недобросовестных заемщиков», - считает Николай Лагун, председатель совета директоров "Дельта Банка"

Николай Лагун, бывший зампред Укрсоцбанка, в начале 2006 г. создал "Дельта Банк", инвестировав в него 260 млн. грн. При этом г-ну Лагуну удалось всего за восемь месяцев нарастить активы банка до 1,3 млрд грн. Более того, к концу следующего года в планах банка довести размер своих активов до 4 млрд грн. При этом "Дельта Банк" собирается сосредоточиться на сверхрисковом потребительском кредитовании, а в качестве своих основных клиентов рассматривает людей с доходами ниже среднего уровня, а также граждан, которые "никогда не контактировали с другими банками". Повышенные риски, связанные с кредитованием подобной целевой аудитории, банк, скорее всего, будет компенсировать высокими ставками по кредитам, которые достигают 50-80% годовых в зависимости от товарной группы, покупка которой кредитуется). А это, в свою очередь, позволяет рассчитывать на рентабельность, как минимум, в 40%. По словам Николая Лагуна, ни одно из направлений банковского бизнеса сегодня не в состоянии обеспечить столь высокую доходность. Интересно, что "кадровый банкир" Николай Лагун, проработав в финансовом секторе 12 лет, свой первоначальный капитал сколотил на купле-продаже земельных участков. Он утверждает, что и сейчас владеет "несколькими тысячами" гектаров земли, стоимость которой сопоставима с размерами его банковского бизнеса.

О СТАВКАХ

— Какая у "Дельта Банка" эффективная (реальная) станка но потребительским кредитам?

- Ставка достаточно высокая, и пределах среднерыночных показателей. Эффекгивная ставке по патребкредитам у крупнейших операторов составляет 50-80% в зависимости oт товарной группы.

— То есть все операторы примерно одинаково зарабатывают, скажем, на кредитовании продаж холодильников или мобильных телефонов?

— Необязательно. На данный момент и сегменте потребительского кредитования клиентов интересует не столько конечная цена товара, сколько качественное и быстрое обслуживание.

— Почему тогда операторы рекламируют кредиты под 0%?

- Некоторые товары действительно продаются и кредит под 0%. Но только подпадающие под рекламные акции.

— А скрытый процент по кредиту может быть включен в розничную цену товара?

— Да, такое тоже бывает.

— Каким образом в этом случае торговая сеть рассчитывается с банком, который кредитует пролажу товаров под %?

- Существуют различные схемы взаиморасчетов (см. "Продажа товаров,.," на стр. 50. — Ред.).

0 ПЛАНАХ

— Недавно вы провели закрытое paзмeщение (private placement) корпоративных облигаций на 300 млн грн. - Кто выкупил эмиссию?

- Основную часть эмиссии выкупили Deutsche Bank и INC Bank.

— Откуда такое доверие к банку, учитывай его небольшую историю?

- Во-первых, у нас четкая стратегия работы на рынке. Она понятна и международным игрокам, которые фондируют подобный бизнес и в других странах. Во-вторых, инвесторы смотрят на уровень нашей маржи, который весьма высок (примерно 40%. — Ред.).

— Кто-то выступал поручителем или гарантом по облигациям "Дельта Банка"?

— Нет, это бланковое (ничем не обеспеченное. — Ред.) размещение.

— Какой у вас план по фондированию на 2007 г.?

— В следующем году мы собираемся привлечь примерно $500 млн. Часть — через гривневые облигации. Правда, доходность будет уже меньше, чем сейчас. Кроме того, после Нового года собираемся пройти международный аудит, получить международный рейтинг и выйти на внешние публичные рынки заимствований. Будем привлекать синдицированные кредиты, выпустим евробонды. Сейчас мы уже ведем переговоры с будущими андеррайтерами.

— В "Укрпочте" у вас пока всего 50 точек продаж и только в Киеве. Когда банк сможет работать через все отделения почты?

— Мы уже активно работаем и в регионах. В Днепропетровске, Одессе. До конца этого года у нас в системе "Укрпочты" будет 200 точек продаж, а в следующем году — 1200 по всей стране.

— Недавно "Укрпочта" получила валютные лицензии и вскоре сама может стать крупнейшим в стране розничным банком. По крайней мере, эти вопросы уже обсуждаются в правительстве и в Нацбанке. Hе боитесь, что, в итоге, ваши отделения "выбросят", и вы понесете убытки?

— На самом деле "Укрпочта" получила лицензию на проведение всего двух видов валютных операций — обмен наличной валюты и денежные переводы. Но это не означает, что почта станет банком. Я думаю, вряд ли это произойдет в ближайшем будущем.

— "Дельта Банк" недавно учредил собствененный негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Действующие НПФ в основном работают с корпоративными клиентами. Людей фактически загоняют в эти фонды, используя админресурс. Вы считаете, что клиентов можно привлекать какими-то рыночными методами?

— Да, людей можно заинтересовать. Например, клиенту, получившему у нас в банке кредит, мы будем часть денег перечислять на отдельный счет, с которого можно будет делать взносы в НПФ. Мы немного потеряем в доходности, но у нашего клиента будет открыт пенсионный счет.

— Еше летом Госфинуслут приостановила лицензию кредитного союза (КС) "Фаворит", сетью которого пользуется Дельта Банк. Это как-то отразилось на работе банка?

— Это было связано с тем, что КС не вовремя предоставил регулятору информацию. "Дельта Банк" уже не пользуется сетью "Фаворита", на его базе были построены новые точки продаж, принадлежащие банку. Поэтому на нашей деятельности это никак не отразилось.

— Правда, что "Дельта Банк" намерен открыть дочерние структуры за границей?

— В следующем году мы собираемся выйти на рынки близлежащих стран. Мы рассматриваем возможность покупки банка а другой стране.

— В какой стране?

— Скажем так, с менее развитыми, чем у нас финансовыми рынками.

— Речь идет о Молдавии?

— Нет.

— Говорят, что Николаю Лагуну деньги на создание банка дал один известный олигарх. Можете прокомментировать?..

— Я не знаю, откуда такие слухи. Это не так. Деньги для создания банка я заработал на продаже акций Укрсоцбанка, а также на операциях с землей. Этим направлением я занимаюсь и сейчас. В ближайшем будущем, например, мы хотим с иностранными партнерами заняться совместным инвестированием, связанным с земельными участками в Карпатах. Скорее всего, это будут горнолыжные или развлекательные проекты. Есть также планы по строительству жилья в Киевском регионе.

— Сколько у вас земли?

— Несколько тысяч гектаров. В основном, в Киевской области, в Крыму и в Карпатах.

О РОСТЕ

— Примерно за полгода активы созданного вами банка увеличились с 60 млн грн. до 1,3 млрд грн., т.е. более чем на 2000%. Вам не кажется, что это слишком бурный рост даже для Украины?

— Мы изначально планировали агрессивное развитие своего бизнеса. У нас было четкое видение, как и в каком масштабе выходить на рынок потребительского кредитования, где, по сути, была свободная ниша. Такие темпы роста были заложены в нашем бюджете, и мы его полностью придерживаемся. Согласен, это действительно очень бурный рост, но мы придерживаемся всех экономических нормативов НБУ и не видим никаких проблем в части реализации своей стратегии на рынке. До конца года наши активы возрастут, как минимум, до 1.5 млрд грн., а кредитный портфель составит около 1 млрд. грн.

— На сколько вырастут активы банка в 2007 г.?

— В следующем году мы тоже планируем развиваться достаточно агрессивно. Ожидаем, что на 01.01.08 г. активы банка составят примерно 4 млрд. грн.

— Подобные темпы роста активов не вызывают настороженности у НБУ?

— Конечно, беспокойство у регулятора периодически возникает. Но при более детальном изучении внутренних процедур банка, после проверки исполнения обязательных нормативов Нацбанка все вопросы отпадают.

— Почему вы решили работать на рынке потребкредитования именно через банк, а не через специализированную компанию? Во втором случае, например, нет необходимости исполнять жесткие нормативы НБУ…

- Да, у небанковских кредитных учреждений масса преимуществ, но банковская структура более выгодна, с точки зрения привлечения инвестиций. Банку легче получить фондирование, скажем, от тех же иностранных финучрежлений.

— "Дельта Банк" специализируется на потребкредитовании. В то же время ваши конкуренты уже активно продвигают кредитные карточки или cash-кредиты, которые гораздо удобнее для потребителей, регулярно совершающих покупки в кредит...

- В ближайшее время мы тоже намерены активно выходить на рынок кредитных карточек. Наша клиентская база составит на конец года около 700 тыс. человек. Большинство из них — потенциальные потребители наших карточных продуктов. Мы планируем также заняться автокредитованием.

— Почему не хотите заняться ипотекой?

- Мы не рассматриваем этот рынок как сверхдоходный. Ипотека пока не является нашей специализацией. Кроме того, клиент, на которого мы ориентируемся, еще не дозрел до получения кредита на покупку жилья. Это люди с доходами ниже среднего уровня. В основном те, кто никогда не контактировал с каким-либо банком.

— Почему не работаете с корпоративными клиентами?

-Это тоже низкодоходный бизнес. Мы работаем только с теми корпоративными клиентами, которые являются нашими партнерами по продаже товаров и торговых сетях. Им мы предоставляем финансирование для развитии розничных сетей, для пополнения оборотных средств. Но в наши планы не входит обслуживание широкого круга юридических лиц.

О МОШЕННИКАХ

— Чем выше темпы роста банка, тем выше и уровень его операционных и рыночных рисков. Как вы собираетесь их минимизировать?

— Конечно, мы осознаем степень риска, связанного с быстрым развитием банка. Чтобы свести к минимуму возможные потери в бизнесе, делаем ставку на три составляющие. Во-первых — это команда, работающая в банке. Во-вторых — это IT-технологии. И в-третьих - управление рисками, связанными с невозвратом кредитов. Последний элемент — пожалуй, главный. Поскольку от уровня невозврата кредитов будет на прямую зависеть рентабельность нашего бизнеса. В итоге, в конкурентной борьбе выиграет тот, у кого лучше скоринговые системы оценки заемщиков и эффективнее коллекторские процедуры. "Дельта Банк" владеет коллекторской компанией Credit Collection Group, которая и позволяет нам уменьшать риски, связанные с невозвратом кредитов.

— Как работает коллекторская компания?

— Возврат долгов проходит в несколько этапов. На первом этапе — soft collection — с заемщиком общаются сотрудники call-центра, которые выясняют причины задержки платежей, напоминают клиенту о необходимости заплатить. Подобная процедура дает позитивный результат в 80-85% случаев. Если и это не помогает, то на втором этапе — hard collection — наши сотрудники ведут более летальную работу с заемщиком, встречаются с ним и пытаются договориться о новых сроках и условиях оплаты. Третий этап — это претензионная работа, обращение в суд. Но до этого этапа доходит примерно 5% проблемных долгов.

— То есть в вопросе возврата проблемных долгов все строится в основном на психологическом прессинге?

— Да, это и психологический прессинг, и изучение реального положения клиента.

— Много ли среди заемщиков мошенников, которые априори не собираются возвращать долги?

— 2-3% всех проблемных потребкредитов, выданных банками, получают организованные мошеннические группы. Есть люди, которые занимаются этим на профессиональной основе. Они знают скоринговые системы, внутреннюю работу банка и специально готовят заемщиков, которые получают невозвратные кредиты. Мы понимаем, как они работают, постоянно улучшаем свои процедуры, а мошенники, в свою очередь, тут же подстраиваются под нововведения. Как правило, подготовленный мошеннической группой потенциальный заемщик по анкетным данным и поведению идеально подходит банку для выдачи кредита.

— Какие из розничных банков чаще всего подвергаются атакам со стороны мошенников?

— Действительно, есть банки, которые пользуются особой популярностью у недобросовестных заемщиков. Я не могу их назвать. Но это точно не касается нашего банка.

— Почему вы не сотрудничаете ни с одним из кредитных бюро?

- Мы обмениваемся со своими коллегами (розничными банками. - Ред.) только информацией о недобросовесных заемщиках. Думаю, что большинство финучреждений заинтересованы информацию о добросовестных заемщиках держать при себе. На самом деле это самый ценный ресурс.